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银行理财欲破“刚兑” 分散投资

近日,中国财富管理50人论坛在召开,多位业内专家学者及监管人士就当前银行理财30亿元规模体量如何管理展开讨论,其中银行理财刚性兑付成为本次会议的焦点话题。 会议讨论中涉及的刚性兑付,指的是银行向投资者承诺理财产品保本保收益,当产品到期...[查看全文]

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理财小知识:银行破产了怎么办?

* 来源 :http://www.4theloveofdesign.com * 作者 : * 发表时间 : 2017-10-03 01:29 * 浏览 :

  对于股市的动荡下跌,很多人担心会触发金融危机、金融风险,担心自己的投资会怎么样。目前,国家已经不再对商业银行进行存款兜底,也就是说允许银行破产倒闭,但是又强制执行了存款保险制度,也就是银行破产倒闭后,个人存款由保险机构来赔偿。

  对于居民来说,常常认为国有的大银行信誉好,其实不然。在中国,尽管有国有银行和民间商业银行之分,他们都是股份制的银行,都是金融存款机构,其法律地位是平等的。平时我们认为的“国有”和民营,其实按股份制出资来看,民间资金占比已经是比较高,区分不再那么明显。

  有数据统计显示,在工行、农行、中行、建行、交行这五大国有行中,民间资本的占比为5.29%;而12家股份制商业银行中,民间资本的占比为41%;在144家城市商业银行中,民间资本的占比更是高达54%。

  金融中,除了大的银行,还有其他的有小的银行机构,例如农村的金融机构,包括337家农商行、147家农村合作银行和1927家农信社,这些的民营资本占比更是达到了90%。可见在金融机构资本比例上,大多已全部“民营”化了。

  目前,国家已经不再对商业银行进行存款兜底,也就是说允许银行破产倒闭,但是又强制执行了存款保险制度,也就是银行破产倒闭后,个人存款由保险机构来赔偿。

  具体什么是存款保险制度?存款保险制度是各存款机构作为投保人,每6个月按一定存款比例向其缴纳保险费,建立存款保险准备金,当机构发生经营危机或面临破产倒闭时,由存款保险机构向该存款机构提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款,存款人利益的一种制度。目前,存款保险制度已经正式实施,保障范围是50万内的个人存款,即最大赔付额度是50万元。嘉丰瑞德理财师提醒,按照存款保险制度,超过50万元的存款部分,假如银行破产,将得不到赔偿。

  按照,储户在单个银行的存款超过50万,则超过部分存款保险制度是不负责的。那么居民如果有资金多余,其实也可通过把资金拆分成多个50万分别存在不同银行而获得多个50万的赔款保障。不过多个银行同时破产的情况,居民“中”的几率还是不高的。另外,存款保险制度保的是自然人的存款,如果是机构的存款,也是不在保险范围之内的,比如你个人所有的公司的存款。

  然而50万就是卡死的吗,这也不定。按照现行的存款保险条例,可调整限额。称,中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额,报国务院批准后公布执行。不过这个变动,嘉丰瑞德理财师指出,限额仍是可调高或调低的,具体是掌握在手中。

  有人说在银行买了理财产品,有国债还有货币基金等,这些赔不赔。对此,嘉丰瑞德理财师介绍到,其实这是不同类型的投资,已经不属于银行存款范围。例如国债,是一种投资,并非存款范畴。国债的信用也就是国家信用,这是无风险的,不会亏,预定的收益也照可以拿。同样在银行买的理财产品也是投资,不属于存款范畴,存款保险对此并不负责。至于银行理财产品的收益是否能保障,还看产品自身的市场盈利表现以及合同的约定情况。不过,银行的“大额存单”业务倒是在存款保险范围以内的,因为大额存单仍属于银行存款的一种,按银行给定的收益率计息,存款保险也是对其本息最高50万提供保障。