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【案例分析】雷曼兄弟破产对企业

雷曼兄弟(Lehman Brothers)公司正式申请依据以重建为前提的美国联邦破产法第11章所的程序破产,即所谓破产。雷曼兄弟公司,作为曾经在美国金融界中叱咤风云的巨人,在此次爆发的金融危机中也无奈破产,这不仅与过度的金融创新和乏力的金融监管等...[查看全文]

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案例分析:单亲妈妈自营公司理财保障方案

* 来源 :http://www.4theloveofdesign.com * 作者 : * 发表时间 : 2017-12-17 04:25 * 浏览 :

  【摘要】2017年下半年理财规划师考试尚未开始,环球网校理财规划师频道为您提供案例分析:单亲妈妈自营公司理财保障方案”,请理财规划师考生认真阅读下文,做好考试准备。

  读者王女士给《每日经济新闻》发来信息,希望理财专家能给她提供理财意见。具体情况如下:

  王女士今年36岁,大学学历,现在单身,带一个小孩子,刚刚上小学。王女士目前经营着一家小的贸易公司,家庭税后年收入约20万。目前有一套房子自住,无按揭贷款,有一辆汽车。王女士没有给自己和小孩购买保险,也没有其他的理财方式,资金主要用于生意周转以及存放银行。(环球网校提供案例分析:单亲妈妈自营公司理财保障方案)

  由于受金融危机影响,贸易公司的生意大不如前,但还能维持收支平衡。王女士想知道,怎样才能优化她的资金收益情况?另外,如何小孩子的教育和成长费用?

  王女士属于自雇人士,经营自己的贸易公司,作为“单身妈妈”,还要承担孩子的抚养和教育,面临事业和家庭的双重压力。公司运营资金和家庭自有资金经常混用,一旦生意出现问题,容易对家庭生活产生负面影响。

  王女士是家庭唯一的经济支柱,孩子年幼尚无自主生活能力,家庭虽然有车有房,但没有任何保险保障,存在巨大的风险。今后的十余年时间,王女士要在孩子抚养与教育上投入巨大的财富和精力,同时还要为自己储备退休养老金,因此需要寻求长期、稳健的积累方式以达到目标。

  王女士未提供具体财务数据,理财师仅就上述分析,结合自雇人士和单亲家庭的共性特点,给出如下几点:

  在财务方面,王女士应对现有资产和资金进行明确切割,划分企业资产和家庭资产,严禁公私不分。即使因周转困难或扩大规模偶尔家庭储蓄,也要设定时限、用毕归还,毕竟这是两只“不同的篮子”。(环球网校提供案例分析:单亲妈妈自营公司理财保障方案)

  自雇人士通常缺乏保险意识和保险保障,对王女士这样的“单身妈妈”尤为不利。王女士应考虑购买大额定期寿险和意外保险,如有意外发生,孩子作为受益人,能够获取理赔款得以长大;为自己投保储蓄型分红保险附加大病及住院,以年投保费2万元,保守年回报率3%计,至60岁时可积累68万元养老基金,并在一定程度上减轻王女士健康的后顾之忧;为孩子投保储蓄型分红保险附加意外,以年投保费1万元计,5年后可作为孩子的初中教育金。

  自雇人士的主要精力应放在公司经营上,主营业务收入才是王女士安身立业的基础。随着经济逐渐转暖,王女士应把握经营方向争取把公司规模做大做强。对王女士而言,银行存款和定期定投最为适宜,除了提到的定投保险,王女士还可参与定投指数型基金,前提是不要影响公司的资金周转。

  每年年末,王女士应从公司计提相应资金转为家庭资产,以银行存款形式持有,对于自雇人士而言“现金永远为王”。

  王女士作为单身母亲,既要维持公司运作,又要孩子的学习生活,想必非常的辛苦,她和家人的生活必须有更好的计划和保障。因此,王女士理财的基本风格应以稳健为主,必须兼顾资金的安全性和收益性。对于王女士来说,如何盘活她手头的存量资金是理财的重点。

  由于王女士没有提到资金的具体数额,笔者认为,王女士首先应确定生意上的周转资金和可用来投资理财的资金数额。

  生意周转资金必须以最灵活的方式存放于银行账户,但灵活并不意味着只能存活期,七天通知存款是一个很好的选择,目前通知存款的利率为1.35%,远高于活期存款,而几乎所有的银行都可以通过网上银行随时将通知存款转为活期,最大限度地了资金的流动性。

  首先应根据家庭日常开支(可将公司的部分开支包含在内)余留一笔备用金,可将这笔资金投入期限较短,本金,收益固定的理财产品之中滚动操作。

  其次,应将部分资金投入抵御通胀类的理财产品之中,包括信托类产品、国债等。此类产品的期限相对较长,一般在半年以上、5年以内。其中信托类产品的收益一般远高于同期定存,例如6月中旬某银行发售的一年期信托产品年收益率为4%。。

  最后,由于王女士希望能优化资金的收益情况,适当地参与高风险投资品种也是必选项目。考虑到稳健性因素,王女士可以通过购买基金的形式参与证券市场,获得合理回报。应优先参考基金公司、基金经理等信息,选择配置型基金进行投资。此类基金的仓位更为灵活,在目前股市剧烈波动的形势下能够通过调整仓位降低风险,及时锁定收益。此外,王女士也可以定投一只指数型基金,通过长线投资来平摊投入成本,提高资金的收益率。

  王女士作为单亲家庭中的唯一支柱,没有投保任何保险,如果发生事故,对家庭的影响巨大。王女士拿出家庭总收入的10%投保,主要购买附带重大疾病险、意外险等具有综合保障功能的终身寿险组合,全面自己和孩子当前的工作生活,同时兼顾未来的退休养老。

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